По данным Агентства РК по регулированию и развитию финансового рынка, с начала 2023 года в банки за изменением условий заключённых договоров банковского займа обратилось почти 117 000 заёмщиков (для 74 000 – одобрена реструктуризация просроченной задолженности), в микрофинансовые организации за реструктуризацией задолженности по микрокредиту обратилось 110 000 заёмщиков (удовлетворены заявления 93 400 заёмщиков).
Введённый с 1 октября 2021 года Единый порядок урегулирования просроченной задолженности по кредитам показал свою эффективность. Он позволяет снизить риски дефолта заёмщиков, обеспечив лицам, попавшим в сложную ситуацию, возможность восстановить платёжеспособность и продолжить своевременное исполнение принятых обязательств перед кредиторами.
В целом с 2022 года в банки и МФО обратилось 935,5 тыс. заявителей, из числа рассмотренных заявлений более 700 тысячам заёмщиков реструктуризацию одобрили.
- №1 Алгоритм действий в случае возникновения просрочки по кредиту
Если заёмщик не может исполнять свои обязательства по кредиту, то ему необходимо в течение 30 дней с даты наступления просрочки обратиться в банк или МФО, в которой он обслуживается, для реструктуризации кредита с письменным заявлением или иным способом, который прописан в договоре.
В заявлении заёмщику нужно указать:
- причину неисполнения своих обязательств,
- свои варианты погашения кредита в дальнейшем.
К заявлению необходимо приложить документы, подтверждающие ухудшение финансового состояния:
- это может быть информация о финансовом и социальном положении;
- снижение либо отсутствие доходов и др.
Непредоставление запрашиваемых документов является основанием для оставления заявления заёмщика без рассмотрения.
- №2 Что предпримет банк или МФО
После того как заёмщик предоставит все необходимые документы, банком или МФО будет начата процедура рассмотрения обращения с учётом таких факторов как текущее финансовое и социальное положение (платёжеспособность) заёмщика, единственность залогового жилья, добросовестное исполнение обязательств по займу до наступления просрочки.
Банк или МФО в течение 15 календарных дней должен предоставить заёмщику ответ:
- согласиться, приняв предложенные изменения в условия договора;
- предоставить свои предложения по изменению условий договора;
- отказать, но с указанием мотивированного обоснования.
- №3 Какие изменения в договоре о займе могут быть
Согласно законодательству, изменения в условиях договора займа могут быть следующие:
- изменение в сторону уменьшения ставки вознаграждения по договору займа;
- отсрочка платежа по основному долгу и (или) вознаграждению;
- изменение метода погашения задолженности или очередности погашения задолженности, в том числе с погашением основного долга в приоритетном порядке;
- изменение срока займа;
- прощение просроченного основного долга и (или) вознаграждения, отмена неустойки (штрафа, пени), комиссий и иных платежей, связанных с обслуживанием банковского займа;
- самостоятельная реализация залогодателем недвижимого имущества, являющегося предметом ипотеки;
- представление отступного взамен исполнения обязательства по договору займа путём передачи банку (организации, осуществляющей отдельные виды банковских операций) залогового имущества;
- реализация недвижимого имущества, являющегося предметом ипотеки, с передачей обязательства по договору займа покупателю.
- №4 Что делать заёмщику, если взаимоприемлемый вариант не найден?
Если заёмщику не удалось достичь согласия с кредитором по условиям реструктуризации займа либо кредитор не провёл процедуры урегулирования просроченной задолженности и не предоставил мотивированные обоснования, заёмщик вправе в течение 15 календарных дней с даты получения решения кредитора обратиться в Агентство РК по регулированию и развитию финансового рынка.
Внимание! Заёмщик к своему заявлению обязательно должен приложить доказательства обращения в кредитную организацию и недостижения с ней взаимоприемлемого решения. На основании заявления заёмщика Агентство инициирует документальную проверку в отношении банка или МФО.
- №5 Что будет, если заёмщик не обратится в кредитную организацию?
В этом случае кредитор вправе применить меры в отношении неплатёжеспособного заёмщика:
снять средства со счёта должника в счёт погашения займа, за исключением специальных счетов, предназначенных для получения пособий, алиментов, жилищных выплат, денег, внесённых на условиях депозита нотариуса, денег по договору об образовательном накопительном вкладе.
передать задолженность на досудебное взыскание и урегулирование коллекторскому агентству или уступить права требования третьим лицам.
- №6 Что ещё может предпринять кредитор?
Передача задолженности на досудебное взыскание и урегулирование коллекторскому агентству допускается при наличии в договоре займа права кредитной организации на привлечение коллекторского агентства при допущении заёмщиком просрочки исполнения обязательств по договору займа.
Кроме этого кредиторы могут обратиться в суд для принудительного взыскания. При этом суд будет учитывать все обстоятельства, в том числе были ли предприняты все меры по урегулированию задолженности кредитором и заёмщиком.
Помните, что положительный выход из ситуации в интересах не только заёмщика, но и кредитной организации. Поэтому чем раньше вы примете меры по урегулированию просроченной задолженности, тем скорее будет найден взаимоприемлемый вариант погашения задолженности.
Гражданский адвокат
Источник: informburo.kz
